Preguntas Frecuentes Sobre Bancarrota

La quiebra es un proceso legal en el Tribunal Federal mediante el cual un individuo o una empresa puede obtener protección de los acreedores inmediatamente después de presentar una petición de quiebra. Una vez que se presenta su petición, los acreedores no pueden recuperar su automóvil ni tomar ninguna otra acción para cobrar una deuda. A través del proceso de quiebra, las deudas se reestructurarán a términos más asequibles o se eliminarán por completo.

Las leyes de quiebras le brindan la oportunidad de:

• Elimine la mayoría o todas sus deudas. Al final del caso, el Tribunal de Bancarrota emite una Orden de condonación que elimina la mayor parte de las deudas y prohíbe a los acreedores tratar de cobrar una deuda condonada.
• Puede detener una venta por ejecución hipotecaria (o el proceso de ejecución hipotecaria en cualquier etapa) de su casa. Según el Capítulo 13 bancarrota, puede ponerse al día con los pagos atrasados durante 3 a 5 años si desea conservar la casa. Los titulares de la hipoteca deben aceptar los términos de su plan de pago una vez aprobado por el tribunal.
• Detiene la recuperación de su automóvil y le permite realizar los pagos si desea conservar el automóvil. Bajo ciertas pautas, también puede aumentar el saldo del préstamo al valor real del automóvil el día de la presentación.
• Detendrá inmediatamente el embargo de salarios, las llamadas telefónicas de los acreedores y cualquier otra acción para cobrar una deuda.
• Elimine la deuda del IRS o le permita pagar en un plazo de 3 a 5 años sin que se agreguen multas ni intereses mientras paga.

Al concluir un procedimiento de quiebra en cualquier capítulo de quiebras, sus deudas han sido reestructuradas en términos más favorables para usted o han sido eliminadas en su totalidad. A veces, hay una combinación de ambos. Por ejemplo, debe $ 10,000 por su automóvil, pero solo vale $ 6,000. En una bancarrota del Capítulo 13, reestructurará $ 6,000 y liquidará en un plazo de 3 a 5 años y se eliminarán los $ 4,000 restantes.

¡Estrés financiero! A veces, la vida simplemente pasa y por alguna razón, no puede pagar sus facturas, hipoteca o pago del automóvil. La reciente crisis del coronavirus es un ejemplo perfecto en el que las personas se quedaron desempleadas de la noche a la mañana y no pudieron encontrar otro trabajo. Otras razones incluyen divorcio, facturas médicas inesperadas, muerte de un cónyuge, demasiada deuda de tarjetas de crédito; hay muchas razones por las que las personas se encuentran considerando la bancarrota.

La mayor ventaja de declararse en quiebra es el poder de la suspensión automática para evitar que los acreedores emprendan acciones para cobrar la deuda. Otras ventajas incluyen:

• Detiene las ventas de ejecuciones hipotecarias
• Detiene el embargo de salario
• Detiene la recuperación del automóvil
• Puede eliminar la deuda del IRS o le da la oportunidad de pagarla sin más multas e intereses.

La suspensión automática se activa tras la presentación de una petición de quiebra y evitará que los acreedores tomen cualquier acción legal adversa en su contra, como recuperar su automóvil o vender su casa en una venta de ejecución hipotecaria. También evita que continúen llamándolo, evita que lo demanden o detiene una demanda de tarjeta de crédito si ya se ha presentado. En resumen, la suspensión automática evita que se pongan en contacto contigo de cualquier forma.

Aunque las leyes de quiebras confieren un gran poder para curar problemas financieros, no solucionan todos los problemas financieros. En caso de quiebra, todos los acreedores también tienen derechos y algunos acreedores tienen más protección que otros:

• Los acreedores garantizados le han prestado dinero y conservado una garantía real sobre la garantía que usted compró o que ya tenía. Los acreedores garantizados más comunes son los que tienen préstamos hipotecarios y préstamos para automóviles. Aunque en una bancarrota del Capítulo 13, puede obligar a los acreedores garantizados a aceptar una reestructuración de préstamo (solo con un automóvil), aún debe pagar el préstamo para mantener la garantía. En el caso de una hipoteca, existe un Programa de Modificación de Hipoteca en el Distrito Sur de Florida que facilita el proceso de modificación de hipoteca bajo supervisión judicial.
• Algunas categorías de deuda reciben un tratamiento especial bajo el código de quiebras. Estos incluyen manutención doméstica (manutención infantil o pensión alimenticia), la mayoría de los préstamos estudiantiles, la mayoría de las deudas con agencias gubernamentales, restitución de víctimas ordenada por un tribunal y multas penales y algunos impuestos.
• Si alguien co-firmó un préstamo por usted, no está protegido si se declara en quiebra. Incluso si obtiene la condonación de la deuda, el acreedor tiene derecho a exigir que el cofirmante reembolse el préstamo. La bancarrota solo descargará las deudas contraídas antes de la fecha de presentación, excepto por excepciones muy limitadas en la conversión de un capítulo a otro.

Una bancarrota del Capítulo 7 permanecerá en su informe de crédito durante 10 años a partir del día de la presentación. Un capítulo 13 permanecerá en su informe crediticio durante 7 años.

• Si presentó un Capítulo 7 y recibió un descargo, debe esperar 8 años para presentar otro Capítulo 7.
• Si presentó un Capítulo 13 y recibió un descargo, debe esperar 2 años para presentar otro Capítulo 13.
• Se presentó el Capítulo 13 y ahora desea presentar un Capítulo 7: Si recibió una descarga bajo el Capítulo 13 y ahora desea solicitar una descarga del Capítulo 7, debe esperar seis años a partir de la fecha en que presentó la bancarrota del Capítulo 13.
• Se presentó el Capítulo 7 y ahora desea presentar un Capítulo 13: Si presentó el Capítulo 7 y recibió una descarga, debe esperar 4 años a partir de la fecha en que presentó el Capítulo 7 para presentar una bancarrota del Capítulo 13.
• A veces, es ventajoso presentar otra declaración de quiebra incluso si no obtiene una descarga. Por ejemplo, después de completar un Capítulo 13 y obtener una condonación, desea eliminar una segunda hipoteca de su casa que no funcionará con usted. Puede presentar otro Capítulo 13 para eliminar la segunda hipoteca (si es elegible) o ponerse al día con los pagos. Una descarga no importa porque ya eliminó su deuda, pero está utilizando el Capítulo 13 para obligar al acreedor a aceptar un plan de pago.

El Capítulo 7 se conoce más comúnmente como la quiebra de “liquidación”. Un Capítulo 7 requiere que el fideicomisario asignado a su caso liquide los activos no protegidos y distribuya los fondos a sus acreedores, a prorrata. En ambos capítulos, los acreedores tienen derecho al valor de sus activos desprotegidos. Si desea conservar sus activos, debe presentar un Capítulo 13 en el que todavía tiene que pagar a los acreedores el valor de los activos, pero puede hacerlo con el tiempo y aún conservarlos.

El capítulo 13 es el capítulo de reorganización de quiebras. Bajo fórmulas dictadas por el código de quiebras, requiere que presente un plan de pago ante el tribunal en el que pagará a los acreedores el valor de sus activos desprotegidos o su ingreso disponible mensual, lo que sea mayor.

El Capítulo 11 es el capítulo del código de quiebras que permite a las empresas continuar operando el negocio mientras reorganiza y reestructura sus asuntos financieros. Una bancarrota del Capítulo 11 es una empresa muy costosa y la mayoría de las pequeñas empresas simplemente no tienen el dinero para pasar por un Capítulo 11 formal. Por esta razón, el Congreso promulgó recientemente un subcapítulo 5 en el Capítulo 11 que eliminó el requisito de muchos de los más requisitos costosos y que requieren mucho tiempo del Capítulo 11 si su empresa califica.

Una pequeña empresa que no puede permitirse el lujo de presentar una solicitud de conformidad con el Capítulo 11 normal puede presentar una solicitud de conformidad con el Capítulo 11, Subcapítulo V, si califica. Una empresa no debe tener una deuda total (garantizada y no garantizada) que supere los $ 2,725,625. Si una deuda es contingente o no liquidada, no cuenta para el tope total de la deuda. La mitad o más de la deuda debe haberse contraído por razones comerciales reales, en lugar de razones personales. Si su empresa es una sociedad de cartera de bienes raíces de un solo activo, no es elegible para el alivio de la deuda según el Subcapítulo V. Hay muchas más consideraciones al decidir si el Subcapítulo V de SBRA es adecuado para su pequeña empresa y es mejor consultar con un abogado de quiebras.

Hay dos gastos separados a considerar cuando se declara en quiebra. Hay costos fijos como los honorarios de presentación de la corte, informes de crédito, etc. y los honorarios legales del abogado. La tarifa de presentación en Florida para un Capítulo 7 es de $ 335 y $ 310 para un Capítulo 13. Cuando agrega los informes de crédito y otros costos, el total promedio en costos está entre $ 460 y $ 500. Si no puede pagar la tarifa de presentación en su totalidad, puede pedirle a la corte que le permita pagar la tarifa de presentación en cuotas. Los honorarios de los abogados en el sur de la Florida corresponden a un promedio del Capítulo 7 entre $ 1,200 y $ 2,500, dependiendo de la complejidad de su caso y los honorarios básicos del Capítulo 13 están limitados por el tribunal a $ 4,500 más cualquier servicio adicional que desee aprovechar al presentar una solicitud. Capítulo 13. Estos pueden incluir abarrotar el saldo del préstamo o la tasa de interés de su automóvil, deshacerse de una segunda hipoteca, desvincular un gravamen de la sentencia del acreedor sobre su casa, etc

Algunos abogados ofrecen muy poco pago inicial (o cero pago inicial) de bancarrota del Capítulo 7 y usted realiza los pagos de los honorarios del abogado después de presentar la solicitud. La gran mayoría de los abogados de bancarrotas del Capítulo 13 aceptarán la mayor parte de sus honorarios a través de su plan de pago de bancarrotas. Busque un abogado que haga que la bancarrota sea asequible para usted.

La ley de Florida se usa para exenciones (protección) de propiedad personal. Según la ley de Florida, tiene derecho a las siguientes exenciones

• Puede proteger la propiedad personal hasta $ 1,000. Los bienes personales son cosas como muebles, aparatos electrónicos, armas de fuego, joyas, teléfonos móviles, ipads y herramientas. Si no reclama el beneficio de una exención de vivienda familiar en su casa, tiene $ 4,000 adicionales con los que puede proteger la propiedad o los automóviles. (Art. 10 Sec. 4, Fl. Constitución)
• Planes universitarios prepagos, cuentas de ahorros para la salud o cuentas de ahorros para huracanes como se describe en los estatutos. (Fla. Stat. Ann. § 222.22)
• Ayudas para la salud recetadas. (Fla. Stat. Ann. § 222.25)
• Créditos y reembolsos del impuesto sobre la renta del trabajo (Fla. Stat. Ann. § 222.25 (3))
• Costos funerarios según el Fondo Fiduciario de Protección al Consumidor del Contrato Funerario Prenecesado de Florida (Fla. Stat. Ann. § 497.456)
• Beneficios de ingresos por discapacidad recibidos bajo cualquier póliza de vida, salud o accidentes u otro seguro de cualquier forma. (Fla. Stat. Ann. § 222.18)

Para obtener una lista más completa de exenciones, haga clic aquí. En una declaración de quiebra, el “valor” de la propiedad no es lo que pagó cuando la compró. La propiedad en quiebra se valora a lo que vale el día de la presentación. En el caso de muebles, efectos personales y automóviles, la pregunta que debe hacerse es "si tuviera que vender esto hoy, ¿qué obtendría por él?" En la mayoría de los casos, será mucho menos de lo que pagó por él.

La bancarrota borrará o eliminará la inmensa mayoría de su deuda. Hay algunas excepciones:

1. Obligaciones de manutención doméstica, como manutención infantil o pensión alimenticia
2. Deudas contraídas con agencias gubernamentales como multas judiciales, gravámenes por cumplimiento de códigos, y algunos impuestos;
3. Préstamos que recibió porque proporcionó información falsa sobre el crédito solicitud y el acreedor se basó razonablemente en ella cuando aprobó el préstamo;
4. Deudas que son el resultado de un daño "intencional y malicioso" (conducir en estado de ebriedad es un ejemplo);
5. Préstamos para estudiantes a menos que los impugne y el tribunal decida que el reembolso sería una dificultad excesiva;
6. Hipotecas y otros gravámenes garantizados sobre garantías. Si entrega la garantía en un bancarrota o si fue recuperado antes de presentar la declaración, usted no será responsable de ninguna juicio de deficiencia una vez que el acreedor vende la garantía.

Solo tendrá que ir a una “reunión 341 de acreedores” después de presentar su caso de quiebra. La mayoría de las veces, esta reunión es una reunión breve en la que el administrador que ha sido asignado a su caso le hará preguntas sobre la información contenida en su petición de quiebra, su situación financiera y verificará su identificación. Puede haber ocasiones en las que un acreedor impugne su descargo, lo que requerirá comparecencias en la corte, pero esas son muy lejanas y pocas en el medio y lo más probable es que su abogado sea el que vaya a la corte.

La mayoría de las veces, su crédito ya está agotado, por lo que está considerando la bancarrota. Por lo tanto, aunque habrá una caída de 100 a 150 puntos en su puntaje de crédito, la mayoría de las personas no verán ninguna diferencia en su crédito. La buena noticia es que declararse en quiebra aumentará su puntaje crediticio más rápido que si no se declara en quiebra. Esto se debe a que una vez que deja de pagar con una tarjeta de crédito, eventualmente esa deuda se vende entre las compañías de cobranza de deudas una y otra vez, lo que resulta en una serie interminable de "nuevas" deudas morosas en su informe crediticio. La quiebra lo previene. Usted recibe un golpe, permanece en su informe de crédito durante 7 o 10 años, dependiendo del capítulo bajo el que presente, pero su crédito comienza a aumentar de inmediato porque su relación de deuda a ingresos se volvió fantástica. También comenzará a recibir ofertas de crédito por correo antes de lo que cree, lo que le permitirá comenzar a reconstruir su crédito de inmediato.

Las ofertas de tarjetas de crédito comenzarán a aparecer en su buzón relativamente pronto después de declararse en quiebra. También puede obtener una tarjeta de crédito asegurada depositando dinero en su banco y demostrando que es responsable de crédito nuevamente. La clave después de una quiebra es nunca retrasarse en un pago. Nunca. Nunca. Si se declara en bancarrota con nosotros, se lo inscribirá en un programa de reconstrucción de crédito que le enseñará cómo reconstruir su crédito para obtener resultados más rápidos.

Si su licencia fue suspendida por razones financieras, la quiebra le permitirá restablecerla presentando la documentación correspondiente a la agencia correspondiente.

Si alguien co-firmó un préstamo por usted, el acreedor puede buscarlo para el pago completo si se declara en quiebra. Asegúrese de informar a su abogado de bancarrotas si esta situación está presente para que pueda solucionarlo, encontrar una solución o programar la declaración de bancarrota adecuadamente.

No, puede declararse en quiebra sin incluir a su cónyuge. Sin embargo, los ingresos de su cónyuge deberán incluirse en la prueba de medios y otros cálculos. Si su cónyuge es un co-firmante u otra persona legalmente responsable de cualquier deuda que incluya en su solicitud de quiebra, seguirá siendo responsable de ella después de la quiebra.

Si. Una vez que presenta su petición de quiebra, se activa la "suspensión automática" y los acreedores deben dejar de comunicarse con usted de inmediato y tratar de cobrar cualquier deuda.

Si. Si ya se ha presentado una demanda, una quiebra evitará que la demanda de tarjetas de crédito continúe. Si el acreedor ya ha recibido una sentencia judicial en su contra, detendrá cualquier esfuerzo de cobranza como el embargo de salario o la congelación de cuentas bancarias. Una vez que un acreedor obtiene una sentencia judicial en su contra y la archiva en los registros oficiales del condado, se convierte en un gravamen sobre cualquier bien inmueble que usted posea o que vaya a comprar en el futuro. Puede evitar esto mediante un procedimiento legal en un tribunal de quiebras llamado apropiadamente "Evitar un gravamen". Es un servicio adicional para la mayoría de los casos de quiebra, pero muy importante. Incluso si no es propietario de bienes raíces cuando presente la declaración, puede comprar una casa más tarde y se adjuntará a la casa. Eso le impedirá refinanciar en el futuro, ya que las compañías hipotecarias requerirán que lo elimine. Es mejor y más barato hacerlo todo de una vez que tener que abrir su caso de quiebra años después.

Sí, pero el momento es importante. Si su cuenta bancaria ya ha sido congelada, presentar una petición de quiebra de emergencia obligará al acreedor a devolver el dinero si el banco ya se lo entregó. Cuando un acreedor embarga o congela una cuenta bancaria, el banco debe esperar un número definido de días antes de entregar el dinero. La mejor solución es declararse en quiebra inmediatamente antes de que el banco entregue el dinero al acreedor. Si presenta la solicitud durante ese período de espera, el banco simplemente libera la retención del dinero cuando le enviamos prueba de una declaración de quiebra.